6 maneiras comprovadas de sair das dívidas em seis meses

Sair das dívidas não é uma tarefa simples; exige que você não só queira sair desse cenário, mas também é necessário mudar o seu comportamento com o dinheiro, o que acaba sendo algo ainda mais difícil, afinal, mudar a maneira como lidamos com as coisas é uma das partes mais difíceis.

Quando as pessoas buscam maneiras de sair das dívidas, procuram receitas mágicas que possam ajudá-las a se livrar desse problema como por um passe de mágica. Contudo, isso é algo que não existe, e você precisará se dedicar muito para melhorar sua situação.

A boa notícia é que, apesar de ser um grande desafio, é totalmente possível sair das dívidas em seis meses, desde que você tenha disciplina, planejamento e comprometimento com tudo que falaremos a seguir.

Embora as dívidas se acumulem por diversos motivos diferentes, o resultado é sempre o mesmo. Para sair dessa situação de uma vez por todas, em um período de seis meses, você terá que seguir à risca todas as estratégias que apresentaremos a seguir. Apesar do esforço, a recompensa poderá ser muito grande!

1. Faça um inventário das suas dívidas

O primeiro passo envolve um mergulho profundo na sua situação financeira atual para entender todas as suas obrigações de dívida. Isso requer que você:

• Identifique cada dívida: Enumere todas as suas dívidas, incluindo empréstimos estudantis, cartões de crédito, empréstimos pessoais, dívidas de veículos, hipotecas, etc.
• Anote detalhes fundamentais: Para cada dívida, registre o credor, o saldo devedor total, a taxa de juro aplicável e o pagamento mensal mínimo. Essas informações são fundamentais para formular um plano de pagamento eficaz.
• Priorize suas dívidas: Avalie cada dívida com base na taxa de juro e no impacto financeiro. Isso ajudará a determinar quais dívidas devem ser pagas primeiro. Apesar da tentação de focar em dívidas grandes ou mais perceptíveis, às vezes, dívidas menores ou com taxas de juro mais altas devem ser priorizadas.

2. Revisão e ajuste do orçamento

Uma análise detalhada do seu orçamento é necessária para identificar áreas onde ajustes podem ser feitos para alocar mais recursos para o pagamento das dívidas.

• Analise sua renda e despesas: Faça uma lista completa de sua renda mensal e compare-a com suas despesas mensais. Isso inclui contas fixas, gastos variáveis e despesas ocasionais.
• Classifique suas despesas: Separe suas despesas em categorias de “essenciais” (moradia, alimentação, transporte, seguro) e “não essenciais” (lazer, assinaturas digitais, despesas com hobbies). Isso ajudará a identificar onde cortes podem ser feitos.
• Identifique oportunidades de economia: Procure por despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas. Isso pode incluir cortar serviços de streaming desnecessários, reduzir planos de telefonia celular ou cozinhar em casa em vez de comer fora.
• Ajuste seu estilo de vida: Reconheça que mudanças temporárias no estilo de vida podem ser necessárias. Viver dentro de um orçamento mais restrito pode ser desafiador inicialmente, mas é crucial para liberar dinheiro para o pagamento de dívidas.

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3. Use o método bola de neve ou avalanche da dívida

Ter um plano claro para pagar suas dívidas é crucial, e duas estratégias populares são os métodos Bola de Neve e Avalanche.

Método bola de neve: Este método envolve concentrar-se primeiro nos saldos menores. Você paga o valor mínimo em todas as suas dívidas, exceto na menor, na qual você investe um valor extra. À medida que cada dívida menor é eliminada, você direciona o pagamento adicional para a próxima dívida menor em tamanho, criando um “efeito bola de neve” de vitórias motivacionais que mantém o ímpeto.

Método avalanche: A abordagem da Avalanche foca em economizar dinheiro com juros a longo prazo. Funciona pagando o mínimo em todas as dívidas, enquanto destina recursos adicionais para a dívida com a maior taxa de juro. Após a quitação dessa dívida, o foco muda para a dívida com a próxima maior taxa de juro. Este método é eficiente em termos de custo, mas requer paciência e disciplina.

Bobbi Rebell, especialista em finanças, sugere escolher a estratégia que melhor se alinhe com sua personalidade e situação financeira. Se a motivação é um fator crucial para você, o método Bola de Neve pode ser mais eficaz. Por outro lado, se economizar no pagamento de juros é sua prioridade, a Avalanche pode ser a melhor opção.

4. Supere o mínimo para acelerar o processo

Uma chave para eliminar dívidas rapidamente é pagar mais do que o mínimo exigido mensalmente. Ao aumentar o valor do pagamento, você não apenas reduz o saldo principal mais rapidamente, mas também economiza em juros.

Ajustando seu orçamento para liberar recursos adicionais e destinando ganhos inesperados ao pagamento da dívida, você pode acelerar significativamente seu progresso. Fontes potenciais de fundos extras incluem:

• Reembolsos de imposto de renda
• Horas extras no trabalho
• Reembolsos por pagamentos excessivos
• Lucros de vendas de itens pessoais

Exemplos práticos:

• Aumentando o valor do pagamento mensal: Com um empréstimo de R$ 40.000 a uma taxa de 6,8% e um prazo de 10 anos, o pagamento mensal padrão seria de R$ 460. Acréscimos de R$ 50 ao pagamento reduzem o total de juros pagos de R$ 15.239 para R$ 13.039, economizando R$ 2.200 ao longo de 10 anos.
• Realizando um pagamento substancial único: Se você tiver R$ 10.000 em dívida de cartão de crédito a uma taxa de 16%, o pagamento mínimo mensal seria de R$ 233. Um pagamento único de R$ 3.000 reduz o tempo total de pagamento para 39 meses e o total de juros para R$ 1.999, economizando R$ 2.927 em juros e acelerando o pagamento da dívida em dois anos.

5. Negociação de dívidas: Busque acordos menores

Quando se encontra sob a pressão de dívidas significativas, especialmente dívidas de cartão de crédito, uma estratégia que você pode considerar é a negociação direta com os credores para tentar estabelecer um acordo por um valor menor do que o devido. Esta opção tende a ser mais viável quando você já está atrasado nos pagamentos e recebendo ligações de cobranças, já que os credores podem estar mais inclinados a negociar com quem eles percebem como incapaz de pagar o montante total.

Normalmente, essa estratégia é menos eficiente se suas contas estão em dia, pois os credores têm poucos incentivos para negociar com clientes que estão conseguindo manter seus pagamentos.

Ao considerar a negociação, prepare-se para apresentar uma proposta de pagamento baseada na sua capacidade financeira atual, seja em um pagamento único ou em parcelas. Se chegar a um acordo, é importante obter uma confirmação escrita do novo plano de pagamento acordado para evitar mal-entendidos futuros.

Esteja ciente dos riscos de trabalhar com empresas de liquidação de dívidas que cobram adiantado por seus serviços. Para sua segurança, prefira empresas reconhecidas pelo American Fair Credit Council.

Alternativas caso a negociação falhe

Caso a negociação não seja uma opção viável para você, há outras estratégias a considerar:

• Renegociação com a administradora do cartão: Consulte se há possibilidade de reduzir sua taxa de juros ou estabelecer um novo plano de pagamento.
• Renegociar junto aos birôs de crédito: Caso seu nome esteja negativado, uma das melhores opções é acessar as plataformas dos birôs de crédito, como, por exemplo a Serasa, para verificar se existem programas de parcelamento das dívidas. Lembrando que você também poderá acessar a plataforma Acordo Certo para ver suas pendências e ofertas de renegociação.

6. Consolidação e refinanciamento de dívidas

Para tornar suas dívidas mais administráveis e, possivelmente, reduzir o custo total, considere a consolidação ou o refinanciamento.

Opções de consolidação de dívida:

• Empréstimo pessoal: Use para quitar múltiplas dívidas, especialmente se conseguir uma taxa de juros menor.
• Transferência de saldo: Com bom crédito, você pode transferir saldos de cartões para um novo cartão com taxa promocional mais baixa. Esteja atento às taxas de transferência e ao prazo da oferta promocional.

É essencial calcular se essas estratégias realmente oferecem economia, considerando taxas e o prazo para quitar a dívida no período promocional de taxa baixa.

Por exemplo, transferir uma dívida de cartão de crédito de R$ 5.000 com juros de 18% para um cartão de transferência de saldo com 0% de juros por 15 meses pode significar uma economia substancial em juros, mesmo considerando a taxa de transferência. No entanto, isso implica em um aumento do pagamento mensal para cobrir o saldo dentro do período promocional.

Estas estratégias requerem disciplina financeira e uma avaliação cuidadosa da sua capacidade de pagamento para serem eficazes. A chave é escolher a opção que melhor se alinha às suas necessidades e situação financeira atual.