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5 anos de dívidas podem mudar seu CPF para sempre?

Todo mundo já ouviu falar que, depois de 5 anos, as dívidas desaparecem como mágica. Ou seja, o nome ficará limpo, mesmo tendo deixado de pagar o que era devido.

Muita gente acredita nisso, mas a verdade é que a coisa não é bem assim. O número de brasileiros inadimplentes – ou seja, com o famoso “nome sujo” – já passa dos 70 milhões em 2024, conforme dados do Serasa. E, com tantas pessoas na mesma situação, é natural que surjam dúvidas sobre o que acontece com os débitos depois de cinco anos.

Então, o que de fato muda no seu CPF após esse tempo? Será que tudo se resolve automaticamente? Vamos entender de forma clara, mas sem complicação, como isso realmente funciona.

O que acontece com as dívidas após 5 anos?

Primeiro, é importante entender que, sim, há uma regra sobre o tempo de validade das dívidas no Brasil. Após cinco anos, as dívidas são consideradas prescritas, o que significa que o credor – ou seja, quem emprestou o dinheiro ou forneceu o serviço – perde o direito de cobrar judicialmente o que você deve. E isso inclui retirar o seu nome dos cadastros de inadimplência, como o Serasa e SPC.

E é aqui que mora o equívoco. Muita gente acha que essa prescrição faz a dívida desaparecer do mapa, mas não é bem assim. A dívida não desaparece magicamente. O que muda é que o credor não pode mais te acionar na Justiça, e seu nome deixa de ser negativado. Mas, cuidado: a dívida continua existindo.

A dívida some do CPF, mas não do mundo; entenda

Passados os cinco anos, o seu nome, de fato, é limpo dos cadastros como o Serasa, e isso não afeta mais o seu Score de crédito.

Para quem não está familiarizado com o termo, o Score é uma espécie de pontuação que as empresas usam para decidir se vão te conceder crédito. Se você ficou negativado por causa de uma dívida antiga, esse problema desaparece com o tempo. Mas, a dívida, tecnicamente, continua ali, mesmo que seja “invisível” para algumas empresas.

Então, você pode estar se perguntando: “Se a dívida não aparece mais no meu CPF, por que eu me preocuparia em pagá-la?” Boa pergunta! O motivo é simples: mesmo após a prescrição, os credores podem continuar te cobrando – só que, agora, de forma amigável, sem envolver a Justiça. Isso significa que você pode continuar recebendo e-mails, cartas ou até ligações te lembrando da dívida. Mas, nesse ponto, tudo se baseia na negociação entre você e o credor.

E as ofertas de renegociação par apagar as dívidas?

Por falar em negociação, o Serasa tem um programa bem interessante chamado Serasa Limpa Nome. Talvez você já tenha ouvido falar, mas, basicamente, ele oferece descontos que podem chegar a até 90% no valor total das suas dívidas. Sim, é possível pagar uma fração do que você devia inicialmente e limpar o seu nome de vez.

Essa pode ser uma excelente oportunidade para quem está com o orçamento apertado e quer resolver pendências financeiras. Tudo é feito de maneira simples, pelo site ou aplicativo do Serasa, onde você pode negociar diretamente com o credor.

Ao finalizar a negociação, é só validar os meios de pagamento, como Pix ou boleto. Mas atenção: o Serasa sempre alerta que você deve verificar os dados do pagamento para evitar golpes. Afinal, em tempos de crise, os espertinhos estão sempre à espreita, prontos para tentar tirar vantagem.

Quais as vantagens de quitar a dívida?

“Mas se a dívida já não aparece no meu CPF, por que eu iria pagá-la?” Outra ótima pergunta! A resposta envolve mais do que apenas “limpar seu nome”.

Saiba disso, mas ainda hoje:

Quando você quita uma dívida – mesmo que tenha passado dos cinco anos –, você volta a ter acesso ao crédito de forma plena. Isso significa que, além de melhorar o seu Score, você pode conseguir condições mais vantajosas em financiamentos, cartões de crédito, ou até mesmo empréstimos.

No mercado, as empresas podem até conseguir ver que você teve uma dívida no passado, mas se ela foi paga, isso pode contar pontos a seu favor.

Afinal, todos estamos sujeitos a momentos financeiros difíceis, mas o importante é mostrar que, quando teve a oportunidade, você honrou seus compromissos. Sem contar que quitar as dívidas te ajuda a dormir mais tranquilo, sem aquelas preocupações na cabeça sobre uma possível cobrança inesperada.

Se não pagar tem que arcar com as consequências

Bom, se você não pagar a dívida, ela pode continuar te perseguindo, mesmo sem aparecer no seu CPF. Como mencionamos, o credor pode continuar fazendo tentativas amigáveis de cobrança. E, em alguns casos, o seu CPF pode ser rejeitado em certas análises de crédito, mesmo que a dívida já tenha saído dos registros oficiais.

Se você está pensando em financiar um carro, uma casa ou até mesmo abrir uma conta em determinadas empresas, pode ser que essa pendência volte a te assombrar de alguma maneira. Além disso, em casos mais extremos, credores podem vender sua dívida para empresas de cobrança, que continuarão te procurando por muito tempo.

Para resumir, depois de cinco anos, a dívida não desaparece como num passe de mágica, mas seu CPF fica “limpo” em cadastros como o do Serasa.

A dívida se torna, digamos, “menos visível”, mas continua existindo. Ainda assim, pode valer a pena considerar as ofertas de renegociação, como as do Serasa Limpa Nome, que facilitam o pagamento com grandes descontos.

No final das contas, o que realmente muda é a forma como você lida com as dívidas. E, se possível, regularizar sua situação pode abrir portas financeiras no futuro.

Rodrigo Peronti

Jornalista, especializado em Semiótica. Já atuou em grandes veículos de comunicação do país.